元銀行員のメロン夫人です
元知識ゼロのポテト男爵です。
このシリーズでは、
10〜15年後に「働くかどうかを自分で選べる暮らし」を目指す
というテーマで、我が家のFIREロードマップを5つのステップに分けて整理しています。
我が家のFIREロードマップ（全体像）
まずは全体の流れを、もう一度ざっくり共有しておきます。
① 現状と目的を整理する
今の収入・支出・資産状況を把握して、
なぜFIREを目指したいのかを言葉にする。
② 目指すFIREの形と必要額を決める
完全FIREなのかサイドFIREなのか。
年間いくらあれば自分たちらしく暮らせるかを考え、
4％ルールで必要額をざっくり出す。
③ サイドFIREまでのざっくりシミュレーションをする（今回の記事）
今の積立ペースと想定利回りから、
だいたい何年くらいでFIREの入口が見えてきそうかをイメージする。
④ 家計を整える
固定費・変動費を見直して、
我慢しすぎない範囲でムダな出費を減らし、
FIREに回せるお金を増やす。
⑤ 投資と副業で『資産』と『収入』のエンジンを作る
NISA×インデックス投資で資産を育てつつ、
ブログ・X・Kindleなどの副業で収入の柱を増やしていく。
この記事では、このうちの【ステップ3】を深掘りしていきます。
ステップ3でやること：到達までの距離感を数字で掴む
ステップ2で必要額が決まると、次に気になるのはこれです。
- この積立ペースで、本当に届くのか？
- だいたい何年くらいかかりそうか？
- もし遠すぎるなら、どこを見直せばいいのか？
ここを「ざっくり」でも数字で出しておくと、
目標が現実のスケジュールに変わります。
今回の前提（スタート0円で考える）
この記事では分かりやすく、こんな前提でシミュレーションします。
- スタート時の投資資金：0円
- 積立：年200万円（＝月約16.7万円）
- 目標：サイドFIRE 6000万円
※将来のリターンを約束するものではなく、「ざっくりの地図」を作るための試算です。
※NISA（つみたて・成長投資枠）での運用を前提としています。
まず結論：6000万円まで、何年かかりそう？
上の前提（0円スタート＋年200万円積立）で、想定利回り別の目安を出すとこうなります。
| 想定利回り（年） | 6000万円までの目安 |
|---|---|
| 0％（増えない想定） | 約30年 |
| 3％ | 約22年 |
| 4％ | 約21年 |
| 5％ | 約19年 |
| 7％ | 約17年 |
0円スタートだと、10〜15年はけっこう攻めた目標に見えるね…
うん。だからこそ「ここからどう短くするか」が次のステップ4・5で効いてくるんだよ。
ここで大事なのは、どの利回りが正解かではなく、
自分たちがブレない見方のレンジを持つことです。
我が家は基本、年3〜5％で見ています。
強気の数字だけ信じると、相場が荒れたときに止まりやすいからです。
ゴールだけだと遠いので、途中の通過点も置く
ゴールが6000万円だと、どうしても遠く感じます。
なので、途中の通過点もざっくり置いておきます。
（前提：0円スタート＋年200万円積立）
年3％で見た場合（保守的）
- 2000万円： 約9年
- 3000万円： 約13年
- 4000万円： 約16年
- 5000万円： 約19年
- 6000万円： 約22年
年5％で見た場合（現実寄り）
- 2000万円： 約9年
- 3000万円： 約12年
- 4000万円： 約15年
- 5000万円： 約17年
- 6000万円： 約19年
通過点があると、資産形成が「長距離走」から「区間走」になります。
積立額ごとのシミュレーション：年いくらで、何年変わる？
利回りはコントロールできません。
でも、積立額は（家計と収入次第で）調整できます。
つまり、積立額は 到達年数を直接動かせるレバーです。
※前提：0円スタート、目標6000万円
※年3％と年5％で比較します
| 年間の積立額 | 月あたり目安 | 年3％の目安 | 年5％の目安 |
|---|---|---|---|
| 120万円 | 10万円 | 約31年 | 約26年 |
| 160万円 | 約13.3万円 | 約26年 | 約22年 |
| 200万円（今回の前提） | 約16.7万円 | 約22年 | 約19年 |
| 240万円 | 20万円 | 約19年 | 約17年 |
| 300万円 | 25万円 | 約16年 | 約15年 |
| 360万円 | 30万円 | 約14年 | 約13年 |
積立を年40万（＝月3.3万）増やすだけでも、年単位で縮むんだ…
そう。だからステップ4の家計整理が効く。積立のエンジンが大きいほど、早くなるからね。
たとえば、年200万→年240万にできると
- 年3％で 約3年 短縮
- 年5％で 約2年 短縮
逆に、年200万→年160万に下がると
- 年3％で 約4年 伸びる
- 年5％で 約3年 伸びる
この差は、気合で取り返すのが難しい差です。
シミュレーションでやりがちな落とし穴
- 強気の利回りだけを信じて突っ走る
- 短期の上下で積立方針を変える
- シミュレーションを約束だと思う
これは予言ではなく、地図です。
地図はズレることがある。だから 調整レバーが必要です。
次に考えるべきことが見える
ここまでで分かるのは、
- 年200万円積立だけで6000万円に届くのは、ざっくり 19〜22年（年5〜3％で見た場合）
- 10〜15年に寄せたいなら、積立を増やす／目標額を下げる／副収入で補う のどれかが必要
という現実です。
だから次のステップ4では、
我慢しすぎない範囲でムダを減らし、積立に回せるお金を増やす（家計を整える）に入ります。
まとめ
ステップ3は、サイドFIREまでの距離感を「年数」に落として、現実のスケジュールに変えるステップ
0円スタート＋年200万円積立の場合、6000万円までは目安として約19〜22年（年5〜3％想定）
積立額は到達年数を直接動かせるレバーで、増やせば短く、下がれば伸びる（年単位で効く）
数字で見たら、次に何をすればいいかが分かってきたね
うん。だから次は家計。無理なく積立を増やせる土台を作ろう
次回のステップ4では、固定費・変動費を見直して「我慢しすぎない範囲でムダを減らす」家計の整え方をまとめます。
