元銀行員のメロン夫人です
元知識ゼロのポテト男爵です
このシリーズでは、
10〜15年後に「働くかどうかを自分で選べる暮らし」を目指す
というテーマで、我が家のFIREロードマップを5つのステップに分けて整理しています。
※NISA（つみたて・成長投資枠）での運用を前提としています。
我が家のFIREロードマップ（全体像）
まずは全体の流れを、もう一度ざっくり共有しておきます。
① 現状と目的を整理する
今の収入・支出・資産状況を把握して、
なぜFIREを目指したいのかを言葉にする。
② 目指すFIREの形と必要額を決める
完全FIREなのかサイドFIREなのか。
年間いくらあれば自分たちらしく暮らせるかを考え、
4％ルールで必要額をざっくり出す。
③ サイドFIREまでのざっくりシミュレーションをする
今の積立ペースと想定利回りから、
だいたい何年くらいでFIREの入口が見えてきそうかをイメージする。
④ 家計を整える（今回の記事）
固定費・変動費を見直して、
我慢しすぎない範囲でムダな出費を減らし、
FIREに回せるお金を増やす。
⑤ 投資と副業で『資産』と『収入』のエンジンを作る
NISA×インデックス投資で資産を育てつつ、
ブログ・X・Kindleなどの副業で収入の柱を増やしていく。
この記事では、このうちの【ステップ4】を深掘りしていきます。
ステップ4は「節約」じゃなくて「家計を整える」
ステップ4の目的は、ただの節約ではありません。
生活の満足度を落としすぎずに、投資に回せるお金を増やす。
節約って聞くと「我慢」が先に来がちですが、FIREは短距離走ではなく長めのマラソン。
一時的に頑張るより、続く形に整えるほうが勝ちやすいです。
削るのは「生活」じゃなくて「ムダ」ね。
ムダだけ削れれば、幸福度は下がらない…はず。
家計を整えると、FIREが近づく理由
家計を整えることは、実は2方向からFIREに効きます。
- 投資に回せるお金が増える（積立が強くなる）
- 年間生活費が下がる（必要資産が下がる）
つまり家計改善は、
積立を強くする＋ゴールを軽くする
この両方に効く、かなり強いパートです。
最初にやるべきこと：残す支出を決める
家計を見直すとき、いきなり削り始めると失敗しやすいです。
- 最初だけ頑張って反動で散財
- ストレスが溜まって続かない
- 夫婦で温度差が出て揉める
だから我が家は、先に「残すもの」を決めます。
先に「残す支出」を決める
たとえば、
- 旅行は年何回かは行きたい
- たまには外食も行きたい
- 趣味の出費は削りすぎない
こういう「残すもの」を先に決めると、削るべきなのはムダだけになります。
楽しみまで削ると続かないのよ。
僕はジブリの予算を守ることで、メンタルが守られました。
削る判断基準はこの3つ：「無駄な／もったいない／過剰な」
残す支出が決まったら、次は削る支出を見つけます。
我が家の合言葉はこの3つです。
無駄な、もったいない、過剰な。
支出を見た瞬間に、頭の中でこのどれかが接頭語として付くものは、まず見直し候補にします。
- 無駄な 有料アプリ
- もったいない ほぼ使っていないサブスク
- 過剰な 通信プラン（容量を使い切れていないのに大容量契約のまま、など）
逆に、支払いに納得できていて、ちゃんと使えていて、生活の満足度が上がっているものは無理に削りません。
家計改善は「固定費 → 変動費」の順がラク
次に、どこから手をつけるか。
我が家はこの順番をおすすめします。
- 固定費：一度見直すと、毎月自動で効く
- 変動費：頑張りが必要で、ムラが出やすい
だから、まずは固定費から整えるほうがラクです。
固定費を整える
固定費でまず見るところ（効果が大きい順）
通信費（スマホ・ネット）
プラン変更や格安SIM、不要オプション削除だけで、月数千円〜1万円変わることもあります。
「毎月当たり前に払ってるけど、内容はよく見てない」代表なので、最初に見る価値が高いです。
保険
「なんとなく加入」になっていると家計を圧迫しがち。
必要保障を整理して、重複や過剰があれば調整します。
我が家は最低限の納得を基準にしています。
サブスク
月500円でも積み重なると地味に効きます。
使ってないものは一度解約してから考えるのがラク。「必要ならまた入ればいい」くらいでOK。
車・光熱・住宅（家庭による）
金額は大きいけど生活への影響も大きいところ。
だから我が家は、無理に削るより「やれる範囲で小さくする」を意識しています。
固定費の見直し（我が家の実例）
スマホ：大手キャリアから格安へ（無駄に高価な契約をやめるため）
我が家は、まずここを見直しました。大手キャリアから格安に変更。
固定費は一度下げると毎月自動で効きます。「一回の手間で、ずっと効果が続く」代表です。
サブスク：余計なものを削除（特に動画系）（過剰な契約を減らすため）
サブスクは気づくと増えていきます。
我が家も見直した結果、「動画系は同時に入っても見きれないし、見ない」という当たり前の事実に気づきました。
なので、
- 動画サブスクは複数は必要ない
- 一番使う1つだけに絞る
- 使ってないものは解約して必要になったら再契約
この形にしています。
車：仕事を辞められれば2台→1台にできる（過剰な車の台数を解消するため）
車は家庭によって必要度が全然違う固定費です。だから無理に削ると生活が壊れます。
でも我が家は「仕事をやめることができれば、2台から1台に変更可能」と考えています。
これは「今すぐ削る」ではなく、サイドFIREが進んだ先で実現できる固定費ダウンとして置いています。
変動費を整える（ルール化がコツ）
固定費を整えたら、次は変動費。
ここは気合いより、ルール化がポイントです。
変動費は「気合い」じゃなく「ルール」で整える
食費：定番化＋まとめ買い＋下味冷凍
毎回「何食べる？」から始まると判断疲れが起きます。
定番メニューを決める／まとめ買いする／下味冷凍やストックを作る。
この流れにすると、節約というより「生活がラクになる」感覚が強いです。
外食：ゼロにしない（回数を決める）
ゼロにすると反動が来ます。
月◯回まで、みたいに回数を決めると満足度を保ったまま整えやすいです。
日用品：買う場所を固定する
複数の店に分散すると余計なものを買いやすいです。
「ここで買う」を決めるだけで、ムダ買いの確率が落ちます。
変動費のルール化（我が家の実例）
食費：専用冷凍庫購入（無駄な買い物を減らすため）
まとめ買いや下味冷凍をするために専用の冷凍庫を買いました。
費用は掛かりましたが食費が安くなり楽になったため元が取れると思っています。
コンビニ：緊急時のみ（もったいない買い物を減らすため）
変動費で地味に効くのがコンビニ。
我が家は「コンビニは緊急時のみ」とルールを決めました。
禁止ではなく、例外を決めて普段は使わないくらいが続きやすいです。
迷った時に使えるチェックリスト
最後に、実際の家計に当てはめやすいように、チェックリストも置いておきます。
固定費チェック
通信（スマホ・ネット）
- ☐ 過剰な 通信プランになっている（容量を使い切れていない）
- ☐ もったいない オプションが付いている（使ってない留守電・保証など）
- ☐ 無駄な 契約（格安でも十分なのに大手キャリアで契約）
サブスク（動画・音楽・アプリ）
- ☐ もったいない サブスクがある（1か月ほぼ使ってない）
- ☐ 過剰な サブスク数になっている（管理できてない）
- ☐ 無駄な 自動更新が残っている（解約忘れ）
保険
- ☐ 過剰な 保障になっている（不安で盛りすぎている）
- ☐ もったいない 特約がある（内容が説明できない）
- ☐ 無駄な 重複保障がある（似た保障を複数）
車（家庭による）
- ☐ 過剰な 台数になっている（2台必要か説明できない）
- ☐ もったいない 稼働が少ないのに維持費が大きい（保険・税金・車検）
- ☐ 将来的に 2台→1台 にできるタイミングがある（仕事を辞めた後など）
変動費チェック
コンビニ
- ☐ 無駄な コンビニ利用がある（なんとなく寄る）
- ☐ もったいない コンビニ利用がある（スーパーで買えば安く買える）
食費（買い物）
- ☐ もったいない 食材ロスがある（捨てた／使い切れない）
- ☐ 無駄な 買い足しがある（家にあるのに買った）
- ☐ 過剰な まとめ買いがある（使い切れずに余る）
外食・カフェ
- ☐ 無駄な 外食がある（惰性・習慣）
- ☐ もったいない 外食がある（満足度が低いのに高い）
- ☐ 過剰な 回数になっている（毎日寄る）
日用品・雑貨
- ☐ 無駄な 便利グッズを買ってしまう（使わなくなる）
- ☐ もったいない ストックが増える（眠っている在庫がある）
- ☐ 過剰な セール買いがある（安いからで増える）
最後のルール（迷ったら）
☐ 削るか迷ったら「いったん保留」できる（保留しても困らない＝見直し候補）
保留して困らなければ、それは必要ではなかった可能性が高いです。
仕組み化：家計が整う人は「先に引く」
最後に、家計が整う人がだいたい共通してやっていること。
「残ったら投資」は、だいたいうまくいきません。残らないからです。
だから我が家は、給料日にNISAを自動積立して、残りで生活する。
この順番で回しています。
家計を整えるときに、我が家が気をつけたこと
完璧を目指さない
100点の家計簿を作るより、60点でも続く仕組みを作ったほうが勝ち。
夫婦で「優先順位」を合わせる
削る・残すの感覚がズレると揉めます。
だから我が家は「何を大事にしたいか」だけは先にすり合わせました。
削った分の行き先を決める
削れた分が口座に残るだけだと、気づいたら消えます。
「浮いた分はNISAに回す」みたいに行き先を固定すると成果が見えやすいです。
まとめ：ステップ4は「我慢」じゃなく「自由を増やす作業」
無駄を減らすことで、本当に大切なものへお金を回すことができる。
だから我が家にとって家計を整えることは、我慢ではなく「優先順位を取り戻す作業」です。
- 楽しみは残す
- ムダだけ減らす
- 投資に回せるお金を増やす
- 続く形に整える
節約は「苦しむため」じゃなくて、未来の自由を増やすための整備だと思っています。
次回（ステップ5）：投資と副業で『資産』と『収入』のエンジンを作る
次は、FIREを前に進めるエンジン作り。
- NISA×インデックス投資で資産を育てる
- ブログ・X・Kindleなどで収入の柱を増やしていく
資産だけでも進むけど、収入の柱が増えるとサイドFIREは一気に現実に近づきます。
